文 / 本刊记者 马俊

近年来，在数字技术的加持下，海内外金融机构拉开了轻型化金融的探索，以求提质增效，重塑服务和运营能力，更好地面对市场挑战。轻型化金融，是一种创新的探索，也是一种新兴的模式，更是一种新发展理念。

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海外银行的轻型化之路

纵观海外，推进轻型化金融的成功案例并不鲜见。摩根大通银行推出Quorum数字化平台，该平台是一个基于区块链技术的金融服务平台，可以提高银行的交易速度和透明度，降低交易成本和风险的同时，提升了银行的经营效率，实现了人力成本、物力成本和时间成本的轻型化。

新加坡星展银行开启了数字化转型，以客户为中心、开放银行建设、线上线下融合，通过提高运营效率和强化风险控制来提升客户的数字满意度，建立“客户至上、数据驱动”的服务精神。

英国汇丰银行通过数字化和自动化技术，大幅度减少了传统柜台和人员，大力发展网上银行和移动银行，并且在全球范围内统一了业务和服务标准，实现了高效便捷的服务体验。

日本三菱UFJ银行推出了名为“MUFG Digital Accelerator”的数字化创新项目，通过快速原型开发、业务模型设计和测试，加速产品和服务的推出，降低了产品迭代周期和成本，推动银行数字化创新的实践。

招联金融首席研究员董希淼分析到：“从海外银行业的轻型化发展之路，可以归纳为以下三种模式：一是发展金融科技，加快网点转型，实现‘轻运营’，如美国安快银行；二是发展财富管理、交易银行等资本占用少但收益较高的业务，减少资本消耗，提高综合回报，实现‘轻资本’，如新加坡星展银行；三是对区域布局、业务条线和产品种类进行调整，收缩部分地区或条线、业务，实行‘轻成本’，如美国花旗银行。”

董希淼：为应对息差缩窄和盈利下降，应摒弃“规模情结”和“速度情结”，改变以规模换收益的粗放增长模式，优化过度依靠利息收入的传统盈利模式，并通过深化组织架构改革、加强内部管理降本增效，实现“轻成本”。

我国的金融机构也可以从这些国际成功案例中学习和借鉴经验，结合目前国内金融业所面临的痛点问题，加速轻型化转型和创新，不断提升竞争力和可持续发展能力。

轻型化金融面对三个挑战

通过数字化、轻型化转型，金融机构可以提高经营、服务效率，拓展市场空间。我国的金融机构也可以从这些案例中学习和借鉴经验，瞄准痛点、堵点问题，加速轻型化转型和创新，不断提升竞争力和可持续发展能力。中央财经大学绿色金融国际研究院院长王遥表示：“当前我国许多商业银行正在积极推进‘轻型银行’战略布局，着力打造‘金融科技银行’。在推动投融资方式多元化方面，金融业可利用大数据和人工智能技术，通过对用户过往交易数据的收集，进行用户画像，分析投资者的风险偏好和资金配置水平，为数量庞大的中小投资者匹配投资门槛低，额度灵活和合适风险收益比的项目。”

王遥：银行轻型化发展目前也逐步形成了全球化的趋势，帮助银行更好地面对市场挑战，提高服务效率，降低成本，提升客户满意度，同时促进金融创新和升级，推动数字经济发展。

诚然，在这一过程中不可避免遇到挑战。中国人民大学重阳金融研究院执行院长王文认为：“一是面临客户需求多样化的挑战。越来越多的用户倾向于选择线上化的金融服务，金融机构需要主动推进线上业务的转型和升级。二是数字化创新竞争的挑战。金融机构需要在难以通过新增客户实现市场扩展的困境下，依托更优质的轻型化金融服务竞争对手中抢占市场份额。三是综合管理能力提升的挑战。作为一种金融创新，轻型化转型需要遵循法律法规和监管要求，加强经营风险管理和业务合规管理，以确保轻型化金融业务稳健运行。金融机构需要提升管理能力，以应对资金来源不充足、信贷投放风险增加等挑战。”

轻型化的“三驾马车”

轻型化是金融业发展的重要方向。轻型化金融的本质，是探索以低资本消耗谋求高质量、高效益发展的新路径，意味着传统金融业将向轻资本、轻渠道和轻运营的转变。

“‘轻型化’的本质，是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更快发展和更高回报。”董希淼认为，“银行应改变以规模换收益的粗放增长模式，优化过度依靠利息收入的传统盈利模式。结算收付、资产管理、资产托管、咨询顾问等非信贷业务将加快发展。”

王文认为，金融业开展轻型化战略转型，需要不断开展创新变革，提升服务质量、拓展业务渠道、提升技术水平、争取竞争优势、实现可持续发展。更要不断创新金融产品和服务，满足客户多样化的金融需求。通过创新金融产品和服务，也可以开拓一定的市场空间，提高市场占有率和竞争力，这一过程应当积极考虑与数字产业创新相结合。同时，金融机构可以采用数字技术升级和大数据分析，采用人工智能、区块链等技术，对客户提供进行精准营销，提高营销效果和客户转化率，根据客户画像和行为轨迹供个性化的产品和服务，提高客户黏性，并降低金融机构自身的人力与时间成本，提升效益水平。

王文：金融业开展轻型化战略转型，其着力点关键在于如何实现并运用轻型化，使之发挥最大的效用。在当前市场变化趋势下面临多重挑战。金融机构需要不断开展创新变革，提升服务质量、争取竞争优势、实现可持续发展。

在服务渠道上，深圳一账通原董事长叶望春曾表示，随着互联网金融的渗透，中小银行陆续推出了手机银行、电商平台、投融资平台、直销银行、微信银行等线上服务渠道。可将直销银行、手机银行和信用卡三者进行有机结合，统一入口，减少资源浪费与不必要的内耗，帮助银行构建领先的互联网综合金融生态平台。平安银行前几年就将直销银行、手机银行、信用卡的业务功能，集成到一个全零售产品线上，此举使新“口袋银行”当年客户量较年初增加50%，达到3164万，月活水平跃居全国股份制银行第二位。其背后的逻辑是，整合使各APP的流量形成了合力，同时让用户数据结构更加完整，促进系统风控和用户画像分析能力的提升。

从经营管理看，重点在于“轻运营”。这需要大力创新金融科技，推动服务渠道协同发展和资源整合，强化手机银行建设，加快网点转型，打造线上与线下融合、以线上渠道为主的服务体系，增强获客能力和用户体验。

星展银行（中国）首席信息官宫宵峻认为：银行轻网点已经渐渐成为了银行向数字化、智能化转型的一个标志性趋势。近年来，星展银行个人营业部在这一领域也进行了一些尝试。通过优化网点设计，对网点内部的结构、布局做出更灵活的安排，打造轻松、温馨的氛围，灯光的敏感度等方面为客户提供更轻松、温馨的环境体验，使客户更有“宾至如归”的感受。二是强化自助服务，让客户获得更安全、便捷的交易体验。不仅如此，星展银行采用了多种技术保障自助服务的安全性，在全新升级的手机银行，引入人脸识别、指纹识别等生物识别技术，以及数字证书、数字交易密码等多种验证手段来确保客户交易安全。三是改进业务办理软硬件，将操作服务潜移默化中从柜台转移至VIP房间，采用数字化工具协助客户办理业务，并不断改进流程，大大缩短了各种业务的办理时间，提升了客户的满意度。四是让网点员工与客户能更深入沟通、增进了解、加强互谅，实现不断进步的人性化服务，让客户享受更贴心、舒心的服务体验。

宫宵峻：随着技术不断进步，经营模式不断优化，服务理念不断提升，轻网点在银行业未来的发展中，将会有更多机会与潜力，在为客户提供优质服务体验的道路上坚定前行。

光大银行在2021年整合了数字金融部和云生活事业部，调整了公司金融板块的相关部门职能架构，这些组织架构的优化，目的都是为了在业务拓展上和在实际运营当中，能够进一步聚焦财富管理。通过科技派驻制和风险嵌入制，以此来实现科技、业务和风险的深度融合，最大限度地减少部门分割造成的内耗。光大银行还把绩效管理、薪酬管理、干部管理与体系战略管理紧密结合，加大激励力度，引导财富管理的转型。

展望未来，就金融业而言，那些资本轻、效率高的机构，将获得更多发展机遇。总之，金融业应实现从单一的贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和财富管理者的转变。也就是说，未来的金融机构将不只是扮演资金中介者的角色，而将更多地向服务中介转变，并成为金融服务的综合提供商。

因此，轻型化金融模式，是实现这一华丽转身的有效途径。

（栏目编辑：马俊）

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